Ubezpieczenie nieruchomości zabezpiecza Twój dobytek na wypadek między innymi pożaru, przepięcia czy zalania nieruchomości. Decydując się na zakup polisy, myślisz, że od momentu rozpoczęcia okresu odpowiedzialności towarzystwa Twoja nieruchomość jest chroniona i możesz spać spokojnie. To prawda. Należy jednak pamiętać, że Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) w każdym z towarzystw posiadają swoje zapisy, które definiują odpowiedzialność towarzystwa wynikającą z obowiązku przestrzegania przepisów prawnych, w tym regularnych i obowiązkowych przeglądów technicznych.
- Obowiązkowe przeglądy domu jednorodzinnego – kluczowe informacje
- Terminarz przeglądów w domach jednorodzinnych oraz obiektach budowlanych w budownictwie zagrodowym i letniskowym
- Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
- Ogólne Warunki Ubezpieczenia, a obowiązek przeglądów okresowych nieruchomości u konkretnych ubezpieczycieli
- Jak uniknąć braku wypłaty odszkodowania z towarzystwa?
Obowiązkowe przeglądy domu jednorodzinnego – kluczowe informacje
Na właścicielu nieruchomości spoczywa prawny obowiązek przestrzegania i monitorowania stanu technicznego budynku tak, aby obiekt nie zagrażał przebywającym w nim osobom. Oznacza to konieczność kontrolowania m.in. instalacji gazowej, przeprowadzania profesjonalnej kontroli przewodów kominowych oraz cyklicznej inspekcji instalacji elektrycznej i piorunochronnej (odgromowej).
Nieprzestrzeganie prawa budowlanego i zaniedbanie przeglądów wiąże się nie tylko z niebezpieczeństwem dla domowników, ale również może przyczynić się do braku wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe w przypadku wystąpienia szkody.
Dokumentem regulującym kwestię bezpieczeństwa budynków w Polsce jest art. 62 Ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. – Prawo budowlane. Ustawodawca czarno na białym zapisał tam obowiązek poddawania obiektów budowlanych okresowym kontrolom. Likwidatorzy szkód w towarzystwach ubezpieczeniowych odnoszą się zarówno do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, jak i do Prawa budowlanego i na nim bazują w kwestii przyznania odszkodowania.
Poniżej przedstawiamy terminarz niezbędnych przeglądów nieruchomości, o jakie właściciel domu może zostać zapytany w przypadku likwidacji szkody:
| Rodzaj instalacji / elementu | Częstotliwość wykonywania |
|---|---|
| Przewody kominowe (wentylacja, dym, spalinowe) | Raz w roku |
| Czyszczenie kominów (dymowe od paliw stałych) | Raz w roku |
| Instalacja gazowa | Raz w roku |
| Instalacja elektryczna i odgromowa | Raz na 5 lat |
▶️ Pamiętaj, aby osoba wykonująca przegląd w twojej nieruchomości była osobą wykwalifikowaną w swoich fachu, nie decyduj się na tak zwane “złote rączki” – takie osoby zazwyczaj nie będą posiadały uprawnień do wypisania protokołu z miejsca przeprowadzonego przeglądu, a dodatkowo mogą nie być oni wiarygodni dla towarzystwa.
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
Odpowiedź na to pytanie jest krótka i konkretna – tak. Towarzystwo ubezpieczeniowe posiada swoje Ogólne Warunki Ubezpieczenia, które regulują zasady przeglądów okresowych nieruchomości oraz kwestię tego, kiedy brak przeglądu będzie bezpośrednią przyczyną braku wypłaty, a kiedy nie.
Likwidator szkody bada konkretnie związek przyczynowo-skutkowy wystąpienia szkody i na podstawie tego decyduje o wypłacie odszkodowania. Jeśli szkoda, która wystąpiła na nieruchomości, jest bezpośrednią przyczyną braku przeglądu kominowego, instalacji elektrycznej lub gazowej, towarzystwo ma prawo do odmowy wypłaty odszkodowania.
Przykłady:
▶️ W Twoim domu doszło do pożaru z powodu zapalenia sadzy w kominie, a Ty nie posiadasz ważnej terminowo dokumentacji potwierdzającej wykonanie przeglądu kominowego oraz jego oczyszczenia. Towarzystwo w takiej sytuacji ma prawo odmówić Ci wypłaty i uznać to za rażące niedbalstwo.
▶️ W Twoim domu w wyniku silnego wiatru doszło do uszkodzenia części dachu. Nie posiadasz ważnego przeglądu instalacji elektrycznej, niemniej jednak ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie i uzna szkodę ze względu na to, że brak przeglądu instalacji elektrycznej nie wpłynął na powstałą szkodę dachu.
Towarzystwa ubezpieczeniowe prześcigają się na rynku, aby zapewnić potencjalnemu klientowi najlepszy zakres ubezpieczenia i niewielką liczbę wyłączeń, które niekorzystnie wpływają na atrakcyjność polisy w oczach właścicieli nieruchomości. Należy pamiętać, że na etapie zakupu ubezpieczenia:
Brak przeglądów technicznych i dokumentacji nie wyklucza z zakupu ubezpieczenia. A jeśli je posiadasz nie musisz udowadniać agentowi tej kwestii. Na takie zapytania należy przygotować się na etapie zgłaszania szkody i to likwidator poprosi o udostępnienie dokumentacji.
Ogólne warunki ubezpieczenia dzielą swój zakres i wyłączenia na zakres ryzyk nazwanych (opisanych w dokumentacji) oraz all risk (wszystkich ryzyk) i na podstawie wybranego wariantu określają odpowiedzialność towarzystwa.
Poniższa tabela przedstawia odpowiedzialność poszczególnych towarzystw w przypadku szkody, której bezpośrednim skutkiem był brak przeglądów okresowych nieruchomości:
| Towarzystwo Ubezpieczeniowe | ALL RISK | RYZYKA NAZWANE |
|---|---|---|
| WIENER | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia, jeśli nieruchomość w dniu szkody ma maksymalnie 40 lat | Brak odpowiedzialności |
| COMPENSA | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia, jeśli nieruchomość w dniu szkody ma maksymalnie 40 lat | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia, jeśli nieruchomość w dniu szkody ma maksymalnie 40 lat |
| WARTA | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia |
| PZU | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia, jeśli wiek budynku na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia nie przekracza 50 lat albo przekracza 50 lat, ale w ciągu 20 lat poprzedzających dzień zawarcia umowy ubezpieczenia został przeprowadzony remont generalny | W PZU jedynie zakres ALL RISK chroni w tej sytuacji |
| GENERALI | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia |
| UNIQA | Odpowiedzialność do 100% sumy ubezpieczenia, jeśli wiek na pierwszy dzień okresu ubezpieczenia nie przekracza 40 lat | Brak odpowiedzialności |
| ALLIANZ | Brak odpowiedzialności | Brak odpowiedzialności |
| PROAMA | Brak odpowiedzialności | Brak odpowiedzialności |
| TUW | Odpowiedzialność do 50% sumy ubezpieczenia, lecz nie więcej niż 300 000 zł, jeśli wiek budynku nie przekracza 50 lat | W TUW jedynie zakres ogień i inne zdarzenia losowe |
Jak uniknąć braku wypłaty odszkodowania z towarzystwa?
Towarzystwa ubezpieczeniowe nie szukają pretekstu do odmowy, a jedynie na etapie zgłaszania szkody oraz podczas likwidacji szkody badają przyczyny wystąpienia zdarzenia. Aby uniknąć braku wypłaty i stresu podczas zgłaszania szkody, pamiętaj o tych 4 krokach:
▶️ 1. Zapoznaj się z OWU już na etapie wyboru towarzystwa, w którym decydujesz się na zakup ubezpieczenia
Przeczytaj informacje w OWU odnośnie okresowych przeglądów nieruchomości oraz wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa. Dowiedz się, jakich dokumentów wymaga Twoje towarzystwo oraz czy w przypadku braku dopełnienia obowiązku możesz liczyć na jakąkolwiek wypłatę z polisy.
▶️ 2. Zapisz terminy przeglądów technicznych
Zapisz daty obowiązkowych kontroli (kominowych, gazowych, elektrycznych) w kalendarzu lub w telefonie, a dodatkowo ustaw przypomnienia. Zadbaj o to, aby osoba wykonująca przeglądy była wykwalifikowaną osobą i posiadała odpowiednie certyfikaty oraz licencję w swoim fachu.
▶️ 3. Nie bagatelizuj zaleceń osoby przeprowadzającej przegląd
W sytuacji, kiedy kominiarz lub elektryk w protokole odnotowuje informacje o usterkach, obowiązkiem właściciela nieruchomości jest ich niezwłoczne usunięcie. Brak naprawy usterek może prowadzić do braku odpowiedzialności towarzystwa i odmowy wypłaty świadczenia.
▶️ 4. Zabezpiecz dokumentację kontrolną
Aby uniknąć sytuacji zagubienia protokołu po wykonanym przeglądzie, zabezpiecz dokument, zrób jego zdjęcie lub skan i schowaj w miejscu, w którym w przypadku szkody nie ulegnie on zniszczeniu (np. na dysku w chmurze). Na szczęście coraz częściej dokumentacja ta jest przesyłana do właściciela domu mailowo oraz zapisywana w systemach Centralnej Ewidencji Emisyjności Budynków (CEEB).
Interesuje Cię bezpieczne ubezpieczenie nieruchomości lub nie wiesz, czy Twój ubezpieczyciel odpowiada za szkodę w przypadku braku przeglądu? Skontaktuj się z agentem Domu Ubezpieczeniowego Spectrum i zyskaj pewność ochrony – znajdziesz nas na mapie placówek lub w aplikacji ubezpieczeniowej SPECTRUM mobile.
Oświadczam, że wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych, Imię, adres e-mail w celu obsługi przesłanego komentarza do artykułu umieszczonego na stronie internetowej, opublikowania go, udzielenia odpowiedzi lub kontakt związany z obsługą zamieszczonego komentarza.
Dane osobowe będą przetwarzane w tym celu przez czas pozostawania artykułu na stronie internetowej.