Od czego zależy koszt ubezpieczenia mieszkania?

Koszt ubezpieczenia mieszkania zależy od zakresu ochrony i wielu innych czynników, związanych z wartością lokalu, na którą składa się m. in. powierzchnia, lokalizacja czy stan techniczny. Wyjaśniamy, jak oszacować wartość mieszkania do ubezpieczenia i co jest brane pod uwagę przy wyliczaniu składki.

Spis treści

• Ubezpieczenie mieszkania – dlaczego warto?
• Co wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania?
• Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie?
• Kompleksowe ubezpieczenie mieszkania

Ubezpieczenie mieszkania – dlaczego warto?

Ubezpieczenie mieszkania to sposób na to, aby nie obawiać się potencjalnych szkód we własnym lub wynajmowanym mieszkaniu. Polisa w przynajmniej podstawowym zakresie często jest wymagana przy kredycie. Niezależnie od sytuacji życiowej, odpowiednio dopasowane ubezpieczenie mieszkania może zapewnić skuteczne wsparcie w razie szkód wywołanych przez:

• zalanie (w tym odpowiedzialność za zalanie sąsiedniego lokalu),
• pożar,
• przepięcie elektryczne,
• huragan, grad, piorun i inne gwałtowne zjawiska pogodowe,
• kradzież z włamaniem,
• stłuczenie szklanych elementów,
• inne zdarzenia objęte zakresem ochrony (ich szczegółowy katalog możemy sprawdzić w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Ochrona ubezpieczeniowa w przypadku mieszkania może obejmować mury i elementy stałe, a także wyposażenie. W razie szkody ubezpieczyciel pokryje koszty strat, a także niezbędnych remontów i napraw – zgodnie z zapisami umowy i w kwocie nieprzekraczającej sumy ubezpieczenia. Dlatego tak ważne jest pytanie, na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie – jego oszacowana przez nas wartość jest jednym z czynników wpływających na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania?

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? Kalkulacja składki przebiega indywidualnie dla każdego przypadku, a pod uwagę brane są takie czynniki, jak:

• zakres ochrony – czyli wariant ubezpieczenia (np. od konkretnych ryzyk lub all-risk, obejmujący tylko mury z elementami stałymi bądź również wyposażenie);
• powierzchnia użytkowa mieszkania;
• ukształtowanie terenu – a w szczególności obecność rzek, jezior i innych obiektów wodnych w pobliżu (więcej o ubezpieczaniu nieruchomości na terenie zalewowym przeczytasz w tym artykule);
• kondygnacja – piętro, na którym znajduje się lokal, może powodować zwiększenie lub zmniejszenie ryzyka wystąpienia szkód takich jak powódź czy włamanie;
• zabezpieczenia (drzwi antywłamaniowe, czujniki dymu, monitoring, domofon itp.)
• wynajmowanie lokalu lub prowadzenie w nim działalności gospodarczej
• historia ubezpieczeniowa – towarzystwo może zaproponować zniżkę za kontynuację polisy po bezszkodowym okresie ubezpieczenia;
• suma ubezpieczenia – określana na podstawie deklarowanej wartości mieszkania (opcjonalnie z wyposażeniem – zależnie od wariantu ochrony).

Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie?

Kupując polisę mieszkaniową, warto zadbać o określenie odpowiedniej sumy ubezpieczenia – jest to maksymalna kwota, którą towarzystwo może wypłacić w razie szkody, dlatego tak istotne jest, aby oddawała realną wartość mienia. Jeżeli suma ubezpieczenia będzie za wysoka lub za niska, może spowodować straty:

• nadubezpieczenie – kiedy mieszkanie ubezpieczymy na kwotę wyższą od jego wartości, za szkodę polegającą na utracie lub zniszczeniu całego lokalu (np. duży pożar) i tak otrzymamy kwotę równą jego wartości, czyli niższą od zadeklarowanej przez nas sumy ubezpieczenia; co więcej, podanie zawyżonej wartości mieszkania przy zawieraniu polisy spowoduje wzrost kosztu ubezpieczenia, czyli zapłacimy więcej za składkę;
• niedoubezpieczenie – kiedy ubezpieczymy mieszkanie na sumę poniżej jego rynkowej wartości, możemy uzyskać odszkodowanie maksymalnie w tej kwocie, co w niektórych przypadkach może nie wystarczyć na doprowadzenie mieszkania do stanu sprzed szkody.

Jak oszacować wartość mieszkania do ubezpieczenia? Możemy zatrudnić rzeczoznawcę lub zrobić to samodzielnie. Warto zacząć od sprawdzenia ceny za metr kwadratowy w swojej okolicy. Pomocne mogą okazać się ogłoszenia sprzedaży mieszkań z danego budynku czy osiedla, dzięki którym zyskamy punkt odniesienia. Istotnym aspektem jest stan mieszkania – liczy się np. czas od ostatniego remontu. Oceniając wartość mieszkania, należy zawrócić uwagę na elementy stałe (instalacje, armatura sanitarna, meble w zabudowie, wykończenie powierzchni). Jeżeli z lokalem ubezpieczamy również wyposażenie (m. in. meble, sprzęty, ruchomości), warto oszacować ich ogólną wartość na podstawie posiadanych paragonów lub cen rynkowych i zużycia technicznego.

Kompleksowe ubezpieczenie mieszkania

Poszukując odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania, warto wziąć pod uwagę różne warianty ochrony i atrakcyjne rozszerzenia. Do najczęściej wybieranych rozwiązań należy m. in. home assistance, czyli pakiet usług serwisowych, dzięki którym można szybko i bezgotówkowo poradzić sobie z awarią czy innymi niedogodnościami. Przy polisie na mieszkanie dobrym rozszerzeniem jest również OC w życiu prywatnym, czyli rozszerzenie o odpowiedzialność za szkody nieumyślnie wyrządzone innym osobom – ochrona rozciąga się również na dzieci i zwierzęta przebywające pod opieką ubezpieczonego.

Chcesz dopasować ubezpieczenie mieszkania do swoich oczekiwań? Porozmawiaj z ekspertem, który reprezentuje ponad 30 towarzystw. Odwiedź biuro lub zadzwoń – Doradcę Klienta znajdziesz na mapie placówek lub w aplikacji ubezpieczeniowej SPECTRUM mobile.